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¿Qué es un perfil transaccional y por qué es importante?
El perfil transaccional es la base del conocimiento del cliente que será el pilar fundamental para el monitoreo de operaciones de un cliente dentro de una entidad financiera. El perfil transaccional será el referente de lo que se espera de las operaciones del cliente en términos de montos, frecuencia, naturaleza y tipo de transacciones. Un perfil transaccional bien estructurado permite identificar operaciones inusuales o sospechosas, reduciendo la generación de falsos positivos y optimizando el trabajo del oficial de cumplimiento.
Bernardo Mendoza enfatizó la importancia de que las entidades obtengan perfiles transaccionales que les permitan conocer demanera clara y puntual sobre las características de cada cliente o usuario conapego a los requisitos establecidos en las disposiciones de carácter general enmateria de PLD/FT, ya que esta información es básica para que las entidadespuedan aplicar medidas preventivas y detecciones de operaciones que puedan beneficiar operaciones de lavado de dinero o financiamiento al terrorismo u otros delitos.
Enfoque Basado en Riesgos y Su Relación con el Perfil Transaccional
El enfoque basado en riesgos (EBR) es un principio fundamental en la regulación financiera mexicana. La metodología de evaluación de riesgos debe considerar:
- El sector y tipo de entidad (bancos, SOFOMES, fintech, casas de cambio, etc.)
- El tipo de clientes (personas físicas, morales, PEPs, etc.)
- Los productos y servicios ofrecidos.
- Las zonas geográficas de operación.
La calibración del perfil transaccional debe estar alineada con estos factores para evitar desviaciones en la clasificación del riesgo de los clientes.
Asimismo, Bernardo Mendoza, enfatizó la necesidad de que las entidades conozcan sobre los riesgos a los que se encuentran expuestas por medio de la implementación de la metodología de evaluación de riesgos, para poder aplicar mitigantes de riesgo de manera adecuada, siendo el perfil transaccional parte esencial en las metodologías de evaluación de riesgos de cada entidad, ya que los clientes o usuarios son elementos que contemplan indicadores que determinarán el tipo de cliente o usuario con el que cada entidad opera y otorga un panorama específico del grado de riesgo que se tiene en cuanto a los clientes o usuarios, que en conjunto con otros elementos e indicadores darán el resultado de los riesgos a los que se encuentra expuesto.
Tambie, enfatizó que el operar con clientes o usuarios que la normativa los define como de bajo riesgo y por ende pueden realizar una identificación simplificada, no los exenta de ser utilizados para el lavado de dinero, el financiamiento al terrorismo u otros delitos, ya que existen tipología en las que se utilizan operaciones de bajo monto para no ser detectadas, por lo que recomienda realizar seguimientos a las operaciones que realizan para determinar si el perfil transaccional debe modificarse solicitando mayor información para determinar el adecuado nivel de riesgo.
Factores Clave en la Configuración del Perfil Transaccional
- Datos esenciales: Monto, frecuencia, naturaleza y tipo de operaciones.
- Ubicación geográfica: Fundamental para detectar posibles inconsistencias en la operativa de los clientes.
- Enfoque basado en riesgos: Cada entidad debe evaluar su exposición al riesgo para determinar umbrales adecuados de alertamiento.
- Flexibilidad y actualización: El perfil transaccional no es estático. Debe revisarse periódicamente parareflejar cambios en la actividad del cliente y la evolución del mercado.
Buenas Prácticas en la Generación de Alertas
Uno de los retos principales para los oficiales de cumplimiento es evitar el exceso de alertas irrelevantes. Para ello, serecomienda:
- Definir umbrales realistas basados en el perfil de cada cliente.
- Utilizar tecnologías de automatización e inteligencia artificial para mejorar la detección depatrones anómalos.
- Revisar y actualizar el perfil transaccional periódicamente, según la evolución del cliente.
- Capacitar al personal para interpretar correctamente las alertas y realizar un análisisefectivo de los casos.
"Existen muchas variables que afectan la correcta calibración del perfil transaccional, y debemos asegurarnos de que nuestros sistemas sean flexibles para adaptarse a los cambios en el comportamiento del cliente".
Buenas Prácticas y Expectativas Regulatorias
Desde la perspectiva regulatoria, Bernardo destacó que las entidades deben partir del conocimiento de sus propios riesgos para establecer metodologías de evaluación efectivas. Las auditorías deben verse como una oportunidad de mejora y no solo como un requisito normativo. Además, recomendó revisar y actualizar matrices de riesgo con información relevante, como la Evaluación Nacional de Riesgos y los índices del INEGI, entre otras.
Conclusión
El webinar de Complif y ASONOC dejó claro que el perfil transaccional es una pieza clave en la prevención de lavado de dinero y la mitigación de riesgos financieros. La combinación de tecnología, metodología basada en riesgos y supervisión humana permite optimizar los sistemas de cumplimiento y mejorar la eficiencia en la detección de operaciones inusuales. La evolución del sector financiero exige a las entidades mantenerse actualizadas y proactivas en la gestión de riesgos, asegurando el cumplimiento normativo y fortaleciendo la confianza en el sistema financiero.
Este tipo de espacios de discusión refuerzan la colaboración entre los profesionales del cumplimiento y permiten compartir experiencias y estrategias para enfrentar los retos regulatorios. Sin duda, la gestión adecuada del perfil transaccional seguirá siendo un tema prioritario para la industria.
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